וִידֵאוֹ: המגזר הפרטי חוזר למשחק ביטוח שיטפון
טכנולוגיה חדשה והשקעה מוגברת עשויים לסייע בהרחבת כיסוי השיטפון הדליל.
המגזר הפרטי חוזר לעולם המסוכן של ביטוח בתים מפני נזקי שיטפון, ומציע תקווה שאחוז הדלילים של בעלי בתים עם ביטוח שיטפון יעלה מהספרות החד-פעמיות.
הצמיחה מופעלת על ידי מדיניות פדרלית, טכנולוגיה חדשה המאפשרת לחברות ביטוח להעריך את הסיכון של שיטפון בנכס ומשקיעים שהזרימו כמויות אדירות של מזומנים לחברות ביטוח, מה שמביא להתרחבותם לשווקים חדשים.
התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות ממשיכה לשלוט בשוק. מבטחים פרטיים מספקים פחות מחמישה אחוזים ממדיניות הצפה למגורים, על פי מחקר שנערך לאחרונה.
אך המגזר הפרטי צפה לאחרונה צמיחה חדה, מה שמעלה הן את ההבטחה לכיסוי שיטפונות מורחב והן את החשש שחברות ימכרו מדיניות זולה שלא תסייע לבעלי בתים לבנות מחדש בתים הרוסים, מה שמותיר אותם על סיוע אסון פדרלי.
"כולנו מנסים להשיג יותר כיסוי. אין ספק שההחלמה מהירה הרבה יותר במבנה שהוא מבוטח מאשר במבנה שאינו מבוטח ", אמר כריסטופר היידריק, יו"ר כוח המשימה לביטוח שיטפון של סוכני הביטוח העצמאיים והמתווכים של אמריקה.
הרגולטורים הפיננסיים עשו צעד גדול בחודש שעבר לעידוד כיסוי הצפה פרטית עם כלל חדש המחייב את מלווים במשכנתאות לקבל פוליסות הצפה פרטיות, כפי שקיבלו זה מכבר את פוליסות ה- NFIP עבור הלוואות בגיבוי פדרלי הדורשות ביטוח שיטפון. הכלל, שניתן בתגובה לחוק ביטוח שיטפונות משנת 2012, מבקש להסיר מחסום בפני חברות ביטוח שכותבות פוליסות הצפה.
אך הכלל גם מעלה חשש כי הוא יאפשר למבטחים פרטיים לכתוב פוליסות בעלות נמוכה הפונה לבעלי בתים ובכל זאת יש השתתפות עצמית גבוהה ומגבלות כיסוי שהופכות אותם לחסרי תועלת למבוטחים שבבתיהם יש צורך לבנות מחדש לאחר שיטפון. במדיניות שיטפונות פדרלית יש השתתפות עצמית של אניות מכתיבת מדיניות שיטפונות ומעניקה ל- NFIP יתרון תחרותי.
"לעסקים פרטיים אין אינטרס לנסות להתחרות בגוף ממשלתי שגובה פרמיות מתחת לעלות", אמר היידריק, פקיד סוכני הביטוח.
הסוכנות הפדרלית לניהול חירום, המנהלת את ה- NFIP, אומרת כי ביטוח פרטי הוא מרכיב חשוב במטרתו להכפיל את מספר הבתים עם כיסוי שיטפונות עד שנת 2023. ה- NFIP מכסה 5.1 מיליון בתים, כמעט לחלוטין באזורי חוף, והוא היה מבטח השיטפון הדומיננטי של האומה מזה עשרות שנים. מבטחים פרטיים נמנעו מכיסוי נזקי שיטפון מכיוון שהוא בלתי צפוי מדי ועלול להיות קטסטרופלי.
אולם זה השתנה בשנים האחרונות מכיוון שהטכנולוגיה אפשרה לחברות מעצבות סיכונים להעריך את הסיכון של נכסים בודדים, מה שמאפשר לחברות הביטוח לכתוב פוליסות, אמר ר. ג '. להמן ממכון החשיבה של רחוב ליברטריאן בוושינגטון הבירה.
"השוק גדל בעיקר בגלל שחברות הביטוח נעשות נוחות יותר עם הסיכון", אמר להמן.
בנוסף, משקיעים גדולים כמו קרנות פנסיה שפכו כסף לחברות ביטוח וביטוח משנה כדי לגוון את השקעותיהם. המבטחים משתמשים בכסף כדי להתרחב לתחומי כיסוי חדשים, אמר להמן. "הם מרגישים שזה סיכון טוב", אמר על כיסוי השיטפונות.
מחקר שנערך ביולי 2018 על ידי מרכז ההשפעה על ניהול סיכונים ותהליכי החלטה של אוניברסיטת פנסילבניה בפנסילבניה, אמר כי מבטחים פרטיים כותבים 3.5% עד 4.5% ממדיניות הצפה למגורים. דיווחים אחרים מראים כי הכיסוי הביטוחי הפרטי צמח ב -50% בין 2016 ל -2017, אמר להמן.
אך מחקר פן אומר כי אי אפשר לדעת אם מבטחים פרטיים מושכים לקוחות שלא היו להם כיסוי שיטפונות או שמרחיקים את המבוטחים מה- NFIP. הנושא חשוב למחוקקים ולפקידי FEMA שרוצים כי לבעלי בתים נוספים יהיה ביטוח שיטפון, במיוחד אלה המתגוררים מחוץ לאזורים בסיכון גבוה ואינם נדרשים לביטוח שיטפונות.
שיטפונות רבים לאחרונה פגעו באזורים שאינם מחוף הים, בהם הסיכון לשיטפון נחשב נמוך וכיסוי אינו נדרש, על פי דו"ח שנערך לאחרונה על ידי שירות המחקר בקונגרס. הדו"ח ציין כי בעלי בתים עם ביטוח שיטפון יכולים לקבל כיסוי בשווי של עד 350,000 $ בעוד שאנשים ללא כיסוי יכולים לקבל רק עד 34,000 $ בסיוע לאסון.
למרות שמחוקקים ניסו להעביר חוקים בשנים האחרונות כדי לגרום למבטחים פרטיים נוספים לכסות את הסיכון לשיטפון, סביר להניח שמאמצים אלה לא ישיגו אחיזה בשנים 2019-20, על פי ברגניס מקבוצת מנהלי שיטפונות. היידריק ולהמן הסכימו.
"אני חושב שהם יעזבו מספיק טוב לבד, וזה יכול להיות לטובה", אמר להמן.
